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新二皇冠最新手机登 deng[录(www.22223388.com):个贷客户被搭售人身意外险 xian[,第一受益人为银行!华《hua》夏银行遭通报

admin2022-01-0513

作者:王莉

出品:全球财说

就在2021即将拉上帷幕的这个月,华夏银行(600015)因违规接连吃了几个罚单。

先是因涉7类违法违规被通报,在2021年倒数第二天,也就是12月30日,银保监会官网披露的一则行政处罚信息公开表显示,因存在多项违法违规行为,华夏银行金华分行被罚款150万元。

一头是被处罚,另一头该行经营业绩表现也并不尽如人意,在股份制行中表现籍籍无名,甚至有要被地方银行超越的趋势。

侵犯客户权益

12月30日的罚单中,华夏银行金华分行此次涉及的违法违规行为包括:虚增存贷款;贷款管理不审慎,未按项目工程进度发放贷款;贷款“三查”不到位,信贷资金被挪用作关联企业注册资本金。

图片来源:中国银保监会官网

这张罚单体现出来的问题直指华夏银行内控管理漏洞。

而12月月中的通报则体现出该行的“任性”,对顾客权益的践踏。

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通报内容显示,华夏银行存在互联网贷款利率宣传不规范,向“一老一小”等个人客户销售高于其风险承受能力的产品,违规查询、存储、传输和使用个人客户信息以及违规向贷款客户转嫁成本等7类违法违规问题。

当前银行业正处于转型关键期,但其中一个大方向就是零售客户越来越受到重视,从当前一些银行系的消费金融公司经营状况来看,零售客户也可以带来不低的利润贡献,连过去高高在上的国有大行现在也在放低姿态向零售客户摇手致意,而华夏银行的上述做法委实另人心寒,尤其是其中第三条“向个人贷款客户搭售人身意外险”,而且第一受益人居然还是华夏银行!细思极恐。

业绩难言乐观

华夏银行顶着“华夏”二字的光环,在同类银行中却始终不显山露水,还有被地方银行赶超的势头,而根据前述罚单内容,其实也就不难理解该行的经营颓势,缺乏严谨的风险内控制度以及对客户的不尊重,注定付出的成本要高,业绩也难超凡脱俗。

根据华夏银行半年报,虽然上半年该行净利润同比增幅较高,同比增达17.6%,但需要注意的是其营业收入增幅很低,同比仅微增1.12%。营业收入主要来源利息净收入同比增幅甚至还不到1%。手续费及佣金净收入50.11亿元, 同比减少7.89亿元,同比下降13.60%,手续费及佣金净收入下降的原因是手续费及佣金收入同比下降4.13%,而手续费及佣金支出同比大增超3成。

营业收入的微增是如何做到净利润两位数增长?答案就是营业支出下降,上半年该行营业支出同比下降6.3%,不过该行并没有借助节约业务及管理费,相反业务及管理费同比还增长了近1成,带来支出下降的无非就是信用及其他资产减值损失,同比下降了14.51%,简单而言就是减少了拨备的计提。

拨备计提减少是否说明该行拨备覆盖很充足?不尽然,6月末,该行拨备覆盖率为157.4%,仅是达标了而已,距离很充足还相差甚远,且其不良贷款率水平还不低,虽然较年初下降0.02个百分点,但1.78%的水平还是比较高的。至此说句题外话,《全球财说》发现当前不良贷款率越低的银行拨备覆盖率反而越高,反之亦然,其实还是证明了拨备覆盖率是能帮助调节利润的好工具。

虽然华夏银行不良率上半年下降,但不良势头仍难言乐观。不仅不良余额仍在上升,该行上半年逾期贷款余额441.4亿元, 也比上年末增加 28.93 亿元。从逾期期限看,逾期1-90天及90天-360天的贷款均增加。重组贷款同样在增加,上半年末重组贷款账面余额 14.93 亿元, 比上年末增加 8.01 亿元。

另外一点值得关注的是,该行房地产和建筑业的不良贷款率上半年也在上升。

本文首发于微信公众号:全球财说。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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